限貸令2026｜第二戶7成｜富盛地產

第二戶房貸放寬到7成了嗎？是。2026 年 9 月 18 日起，名下已有一筆購屋房貸的人，再申請一筆購屋貸款（第 2 戶房貸），最多可以貸 7 成，但還是不能有寬限期（不能前幾年只繳利息）。第 3 戶房貸以上仍最多 3 成。央行看的是名下有幾筆購屋房貸，不是買第幾間房子。這是今年第二次放寬：3 月 20 日先從 5 成放到 6 成（央行 2026/9/17 新聞稿）。

這篇用白話講清楚 2026 年 9 月 18 日起的規則：第二戶 7 成、換屋切結 18 個月，以及8 月 1 日上路的新青安 3.0，並附 30 秒貸款成數檢測器。

限貸令（第七波選擇性信用管制）從 2024 年 9 月 20 日開始。之後放寬兩次：2026 年 3 月 20 日第二戶從 5 成放到 6 成；2026 年 9 月 18 日再從 6 成放到 7 成。到 2026 年 10 月，限貸令還沒有取消。（央行 2024/9/19 新聞稿）

現在第二戶最多貸 7 成，但「名下有房的人新貸款沒有寬限期」這條沒變。成數只是入場券，有沒有寬限期才決定每個月繳多少。

央行說，這次放寬是考量「選擇性信用管制成效持續顯現，以及金融機構強化不動產授信風險控管已有一定成效」，所以適度調整；全體銀行不動產貸款占總放款比率，也從 3 月底的 35.56% 降到 34.44%。同一次也刪除購地貸款「切結一定期間內動工」的規定（成數上限仍是 5 成）。

算不算第二戶，央行看的是本人名下有沒有還沒還清的購屋房貸；能不能申請新青安，看的是本人＋配偶＋未成年子女全戶有沒有房。

名下已有 1 筆購屋房貸再申貸，最多貸 7 成、沒有寬限期；第 3 戶房貸以上、高價住宅、法人購置住宅都只能貸 3 成。

換屋族跟銀行簽切結、18 個月內賣掉原屋，新屋貸款可排除第 2 戶限制；繼承取得的房屋及房貸不計入戶數。

名下有房想換屋，不一定要被第 2 戶房貸的 7 成卡住：符合央行換屋協處條件、與銀行簽切結書承諾出售原屋，新屋貸款可排除相關成數與寬限期限制。期限自「新屋貸款撥款日」起算 18 個月，比原本 1 年寬裕很多。

但要把醜話說在前面：未如期售出，銀行會回溯用第二戶條件處理（補足貸款差額、取消寬限期），並依切結書條款辦理。另外，銀行仍有個案授信審核權，申貸前先向承貸銀行確認。

依央行規定，繼承取得的房屋及房貸不計入管制戶數（央行問答）——繼承了一間老家，再買自住宅不會因此變成第 2 戶房貸。實際認定細節（持分等）送件前先向銀行確認。繼承稅務與售屋時程另見繼承房子要繳稅嗎、繼承的房子多久可以賣。

青安 3.0 從 2026/8/1 上路：成數、年限、寬限期維持，新增年齡、所得、房價三道門檻，婚育家庭額度加碼。

以「申請日」分版本：2026/7/31（含）前向公股銀行申請＝青安 2.0；8/1（含）後申請＝青安 3.0。成數最高 8 成、年限最長 40 年、寬限最長 5 年維持；3.0 新增年齡／所得／房價三關，並給婚育家庭額度加碼。

細節拆三篇專文：青安 3.0 資格條件、婚育額度 1000／1200／1500 萬、2.0 vs 3.0 過渡期怎麼選。月付用房貸雙軌試算。

7/31 前已申請 2.0、尚未撥款，且符合婚育資格（本人結婚，或本人／配偶孕有胎兒）者，可附證明向公股銀行撤案後改申請 3.0；選定後不得再變更。一般首購不符婚育條件者，不能用這條後悔藥——該趕 2.0 就趕，需要婚育加碼就規畫 8/1 後走 3.0。完整決策樹見過渡期怎麼選。

台中買方多數落在「其他 2,000 萬」分級——廍子、新光 3 字頭物件多半在額度內，但總價貼線的要預留車位與鑑價口徑。將來出售另見房地合一稅 2.0、賣房稅計算機。

房貸月付＋固定家計支出 ≦ 可支配所得的 40–45%。有寬限期的，用「寬限期結束後」的本息月付來算，不要用先繳利息的甜蜜數字騙自己。

至少預留 6–12 個月的家庭開銷（含房貸）。限貸環境下，臨時要補的往往不是月付，是「鑑價不足的成數缺口」。

全戶無房、符合 3.0 → 走青安（先看資格與額度）；7 月文件齊 → 對照過渡期選法決定趕 2.0 或等 3.0；名下有房要換屋 → 先問切結承作銀行；繼承有房 → 先確認戶數認定。簽約過戶見買房流程費用全攻略。

2026 年的關鍵字是「過渡」：限貸令開始鬆、新青安 7 月底換成青安 3.0。自住買方最好的策略不是等，是把自己的身份（首購／換屋／繼承）對到正確的規則，再選當下最適合的貸款方式。身份怎麼認定、哪家銀行願意做，可以帶著這篇的檢測結果打電話問我們。