限貸令 2026 怎麼買房？新青安 3.0 解析｜富盛地產 駐店代書整理

2026 年的房貸市場，關鍵字是「政策過渡期」：限貸令鬆了第一格、新青安即將換版，銀行水位卻還在觀望——很多人卡在「現在買來不來得及」「第二戶到底能貸幾成」「7 月底後新青安還有沒有」。

我們是富盛地產（有巢氏房屋太平中山富盛店），店內有駐店代書，每天被問的就是這些。這篇把 2026 年 7 月 17 日當下的規則一次講清楚：第七波信用管制、換屋切結、現行新青安與8 月 1 日上路的新青安 3.0，並附 30 秒貸款成數檢測器。

限貸令（第七波信用管制）從 2024 年 9 月上路，2026 年 3 月 20 日首次鬆綁：自然人第二戶貸款成數由 5 成調升到 6 成。但「名下有房者新貸無寬限期」的通則沒動——成數只是入場券，寬限期才是月付壓力的關鍵。

白話定義：銀行法第 72-2 條規定，銀行放給不動產的錢不能超過存款總額 30%——多數銀行水位已逼近上限，核貸排隊變長、審件變嚴。第七波管制就是在有限水位下，優先留給首購自住。

名下有房想換屋，不用被第二戶的 6 成卡死：與銀行簽切結書、承諾出售原屋，新屋貸款就視同首購——成數不受限、可談寬限期。期限自「新屋貸款撥款日」起算 18 個月，比原本 1 年寬裕很多。

但要把醜話說在前面：未如期售出，銀行會回溯用第二戶條件處理（補足貸款差額、取消寬限期），並依切結書違約條款辦理。更現實的是，部分銀行對切結案承作意願低、甚至直接拒收——政策是政策，銀行是銀行。

繼承取得的房屋，銀行認定上多數不列入戶數計算——繼承了一間老家，再買自住宅通常仍可按首購條件申辦。但各銀行認定細節不同（持分比例、是否設籍等），送件前先確認。繼承稅務與售屋時程另見繼承房子要繳稅嗎、繼承的房子多久可以賣。

以「申請日」分版本：2026/7/31（含）前向公股銀行申請＝青安 2.0；8/1（含）後申請＝青安 3.0。成數最高 8 成、年限最長 40 年、寬限最長 5 年維持；3.0 新增年齡／所得／房價三關，並給婚育家庭額度加碼。

細節拆三篇專文：青安 3.0 資格條件、婚育額度 1000／1200／1500 萬、2.0 vs 3.0 過渡期怎麼選。月付用房貸雙軌試算。

7/31 前已申請 2.0、尚未撥款，且符合婚育資格（本人結婚，或本人／配偶孕有胎兒）者，可附證明向公股銀行撤案後改申請 3.0；選定後不得再變更。一般首購不符婚育條件者，不能用這條後悔藥——該趕 2.0 就趕，需要婚育加碼就規畫 8/1 後走 3.0。完整決策樹見過渡期怎麼選。

台中買方多數落在「其他 2,000 萬」分級——廍子、新光 3 字頭物件多半在額度內，但總價貼線的要預留車位與鑑價口徑。將來出售另見房地合一稅 2.0、房地合一計算機。

房貸月付＋固定家計支出 ≦ 可支配所得的 40–45%。有寬限期的，用「寬限期結束後」的本息月付來算，不要用先繳利息的甜蜜數字騙自己。

至少預留 6–12 個月的家庭開銷（含房貸）。限貸環境下，臨時要補的往往不是月付，是「鑑價不足的成數缺口」。

全戶無房、符合 3.0 → 走青安（先看資格與額度）；7 月文件齊 → 對照過渡期選法決定趕 2.0 或等 3.0；名下有房要換屋 → 先問切結承作銀行；繼承有房 → 先確認戶數認定。簽約過戶見買房流程費用全攻略。

2026 年的關鍵字是「過渡」：限貸令開始鬆、新青安 7 月底換成青安 3.0。自住買方最好的策略不是等，是把自己的身份（首購／換屋／繼承）對到正確的規則，然後用當下最有利的通道進場。身份怎麼認定、哪家銀行願意做，帶著這篇的檢測結果來店裡，十分鐘給你答案。