在台中市太平區、北屯區看社區的首購族，很多人名下已經有一筆車貸或信貸，問的是「這樣房貸會不會貸不到？」先給結論：會影響。影響的是負債比與每月還款負擔：既有貸款的月付會被算進收支比，未還完的無擔保餘額會被算進 DBR 22 倍，負擔太重時成數被砍、利率加碼，嚴重的直接婉拒。但它不是「有信貸就不能買房」，而是「要先算、先整理」。
（依金管會 DBR22 倍函釋、聯徵中心說明與銀行實務整理；資料更新：2026-09-20）
銀行審房貸時看兩個比率：DBR 22 倍管你的「無擔保餘額」，收支比管你的「每月還款負擔」；車貸與信貸至少會碰到其中一個。
▲ 依金管會 2008/1/7 函釋、2009/12/15 函釋整理；收支比門檻各銀行不同（更新日期：2026-09-20）
DBR 22 倍實務上銀行不會放到滿，兩個比率的定義與試算機在貸款資格特殊情況 FAQ；本文只講「既有貸款」怎麼被算。另外銀行還會做壓力測試，用預計利率再加 1% 重算月付，所以收支比要留餘裕。
聯徵報告會列出每一筆銀行貸款的契約金額、餘額、月繳與逾期紀錄、信用卡使用狀況，以及最近誰查過你；車貸要看承作機構與有沒有設定擔保，才知道怎麼算。
▲ 通則整理，個案以承辦銀行認定為準（更新日期：2026-09-20）
信用卡的額度使用率與聯徵評分怎麼影響利率，另見信用卡影響房貸 5 關鍵。
申請房貸前 6 個月不要再辦任何新貸款或新卡；要提前還，先還「利率最高、月付最重、又算 DBR」的那一筆，通常是信用卡循環，其次是信貸。
要不要為了提高成數先把車貸整筆還掉？先算：還掉後自備款會不會不夠。自備款要多少見買房自備款怎麼準備與頭期款要準備多少。
不要。核准不等於撥款，銀行撥款前會再查一次聯徵；這段期間新增的信貸會出現在報告上，條件可能被重審、減成數，甚至取消核准。央行問與答也要求金融機構撥款前再次查詢借款人名下貸款。而且用信貸補自備款，等於把頭期款也變成月付，收支比立刻爆掉。真的缺自備款，先看頭期款 100 萬能買多少調整總價，或用新青安 3.0 的 8 成與 40 年拉低門檻。
以家庭月收入 10 萬、既有車貸月付 1.5 萬＋信貸月付 1 萬為例，若銀行收支比門檻 50%，房貸月付上限只剩 2.5 萬，30 年、2.5% 約可貸 630 萬；先把信貸還掉，上限變 3.5 萬、約可貸 890 萬。
▲ 每 100 萬元、30 年、年利率 2.5% 本息平均攤還月付約 3,951 元；50% 為假設門檻，實際依各銀行與壓力測試（更新日期：2026-09-20）
把自己的數字丟進房貸計算機的「購屋能力」分頁，會直接算出收支比與可貸金額；首購身分與成數見首購條件，名下已有房貸的第二戶規定見限貸令 2026 解析。
能，車貸不會讓你失去資格，只會壓縮可貸金額：月付算進收支比，有擔保的車貸只有餘額超過車價的部分算 DBR。先算收支比，不夠再考慮提前清償。
不一定，但信貸餘額全額算 DBR、月付算收支比，是最值得先還的一筆；還之前先確認自備款不會因此不夠。
不建議。撥款前銀行會再查聯徵，新增信貸會被重新審核，可能減成數或取消核准。
聯徵報告通常不會出現，但存摺每月扣款看得到，申請書的負債欄也要照實填，隱瞞屬於申請不實。
車貸、信貸不是買房的障礙，沒有算過就去申請才是。帶著聯徵報告和月付數字來，我們幫你用台中太平、北屯的實際總價算一次可貸金額。
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