在台中市太平區、北屯區看社區的公教與國軍家庭，最常問的一句是「我這個身分有沒有比較好的房貸？」先給結論：有。公教員工有「築巢優利貸」，國軍官兵有「國軍輔導理財專案房貸」，多數銀行另外對軍公教給專案利率。它們都不是政府補貼利息，而是靠身分穩定換到的較低加碼；要和新青安分開比較。本文利率全是 2026 年 9 月 20 日查證當時的數字。
（依行政院人事行政總處 114–116 年築巢優利貸辦理說明整理；資料更新：2026-09-20）
軍公教房貸的優惠主要有三種：公教員工的「築巢優利貸」、國軍官兵的「國軍輔導理財專案房貸」，以及各銀行自辦的軍公教專案利率。銀行願意給較低加碼，理由是收入穩定、違約率低，薪轉又多在公股銀行。
前兩種有公告條件，下面逐項講；銀行自辦的軍公教專案各家自訂、沒有統一規格，要一家一家問。
築巢優利貸由行政院人事行政總處主辦、臺灣銀行獲選承作，本期申辦期間是 2025 年 1 月 1 日到 2027 年 12 月 31 日。
▲ 依行政院人事行政總處公告整理（更新日期：2026-09-20）
人事總處明文「不負貼補之責」，利息由借款人全額負擔，它是徵選出來的最優惠條件，不是補貼。名下已有房貸再買第二戶，成數一樣看限貸令 2026 解析的 7 成規定。
國軍現役官士兵與國防部所屬編制內聘雇人員的購屋貸款，走「國軍輔導理財專案貸款」：由國軍同袍儲蓄會轉介臺銀、土銀、台新、合庫、兆豐五家銀行，利率同樣是郵儲二年期定儲利率加碼，沒有政府利息補貼。
▲ 依國防部主計局 2025/6/25 公告整理，郵儲利率以 1.72% 計；申辦時以財務單位轉介的最新條件為準（更新日期：2026-09-20）
流程是先把文件送各地區財務單位（軍儲櫃台），再由財務單位轉送銀行；文件多一份軍人身分證或服務證與最近三個月任一月份薪餉單。合作金庫官網寫明購置住宅最長 40 年。
沒有另外的全國方案，但多數都在築巢優利貸的適用對象裡：警察、消防員是公務機關編制內員工，公立學校教師是公立學校編制內員工，都可以申辦。兩種人要特別注意：私立學校教師不在適用對象內，只能找銀行的教師專案或一般房貸；代理教師、約聘僱人員同樣不適用。志願役國軍走第三節的專案。
兩者的差別是：築巢優利貸不限首購、利率一段式、沒有補貼；新青安限全戶無房、一生一次、前 3 年有利息補貼、年限最長 40 年。符合新青安資格的，前幾年通常新青安便宜，補貼退場後再評估轉築巢。
▲ 新青安欄依本站青安 3.0 資格條件與央行問與答 Q4 整理（更新日期：2026-09-20）
能不能一起用？同一間房通常只選一個主方案；超過新青安額度的部分，兆豐對國軍專案明文可搭配專案房貸，築巢優利貸能否搭配以臺銀核定為準。補貼到期後轉築巢優利貸的注意事項見新青安銀行清單與築巢銜接；資格先看首購條件與新青安 3.0 懶人包，月付用新青安試算機算。
流程四步：確認身分與方案、備妥文件、銀行鑑價與審核、對保撥款；人事總處要求臺銀原則上在一個月內完成核貸撥款。
2026 年 9 月 20 日查證為年息 2.185%，算法是郵儲二年期定儲機動利率 1.72% 固定加 0.465%；114 到 116 年由臺灣銀行承作，申辦到 2027 年 12 月 31 日。
現行國軍輔導理財專案房貸沒有政府利息補貼，是五家銀行給國軍的加碼優惠，例如土銀首購郵儲加 0.557%；符合新青安資格的軍人可以先用新青安，兆豐明文可搭配。
不行，適用對象限公務機關、公立學校與公營事業的編制內員工；私校教師可找銀行的教師專案或一般房貸。
符合新青安全戶無房等資格的，前 3 年新青安通常較便宜；名下已有房、或用過新青安的人，直接走築巢優利貸。
軍公教房貸的優惠是真的，但優惠來自身分帶來的低加碼，不是補貼；成數與第二戶規定跟一般人一樣。想知道自己的預算在太平、北屯能買到哪裡，打電話給我們。
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