頭期款要準備多少一次算｜富盛地產

頭期款到底要準備多少？先給結論：在台灣買房，頭期款一般要準備房屋總價的 2 到 3 成——1,000 萬的房子約需 200～300 萬元；符合新青安3.0資格最高可貸 8 成，頭期款可以壓到 2 成。但多數人真正想問的其實是反過來的問題：「我手上有 100 萬、150 萬，到底可以買多少錢的房子？」

這一頁就是為這個問題做的。上方計算機不用你先想好總價，直接輸入自備款和月收入，一鍵反推可負擔的房屋總價、每月月付與負擔率，並對照這個預算在台中能買哪一區。至於頭期款「怎麼存」的實務做法（存錢節奏、帳戶規劃、記帳工具），我們拆在另一篇買房自備款怎麼準備專文；本頁專心回答「要多少」跟「能買多少」。

輸入你目前的自備款（打算拿來當頭期款的金額）、月收入（選填，用來算負擔率）、預期貸款成數與年期，按「立即反推」，就能看到可負擔總價、每月月付與台中區域對照。

頭期款＝房屋總價－銀行貸款，所以「幾成」取決於你能貸到幾成。名下無房的首購族，銀行一般核貸 7～8 成，頭期款就是 2～3 成；符合新青安3.0資格（申貸未滿 50 歲、本人年所得 200 萬以內、台中總價 2,000 萬以內）最高可貸 8 成，頭期款壓到 2 成。詳細資格條件與排富門檻，可看青安3.0資格條件攻略；新婚與育兒家庭還有額度加碼，見青安3.0婚育額度攻略。

但如果你名下已經有房，規則就完全不同——央行第七波信用管制下，第 2 戶購屋貸款上限 6 成（2026 年 3 月 20 日起由 5 成放寬）且無寬限期，頭期款要準備 4 成；第 3 戶以上與高價住宅（台中總價 4,000 萬以上）只能貸 3 成，頭期款高達 7 成。完整管制內容見限貸令2026解析與中央銀行理監事會議新聞稿。

公式很簡單：頭期款＝總價 ×（1－貸款成數）。1,000 萬的房子貸 8 成，頭期款就是 1,000 × 0.2 ＝ 200 萬；貸 7 成就是 300 萬。下表把常見總價一次列好，手機直接對照：

自備款不等於頭期款：自備款＝頭期款＋契稅印花稅代書費＋仲介服務費＋裝潢家電預算，實務上建議在頭期款之外多抓總價的 5～8%。這是帶看時最常見的誤解——存到「兩成」就出門看屋，簽約前才發現契稅、代書費、仲介服務費全部沒算到，現金流直接卡死。各項稅費的完整清單與金額，見買房流程費用全攻略。

所以正確的準備順序是：先用上方計算機反推「頭期款 X 萬能買多少總價」，再回頭把該總價的 5～8% 雜支加進存錢目標。至於這筆錢要怎麼有效率地存起來——薪轉帳戶怎麼切、每月存多少、要不要動用投資部位——完整實務做法看買房自備款怎麼準備，兩頁搭配使用剛剛好。

把公式反過來：可買總價＝自備款 ÷（1－貸款成數）。頭期款 100 萬元、貸款 8 成的情況下，可負擔的房屋總價約 500 萬元；若只貸得到 7 成，就掉到約 330 萬——成數差 1 成，購買力差了 5 成，這就是為什麼首購族要把新青安資格顧好。

那這些總價在台中能買到什麼？以近年實價登錄成交為參考：500～900 萬主要對應太平、大里的中古 2 房與小坪數電梯宅；900～1,500 萬可以看太平 3 房與廍子重劃區的 2～3 房新案；1,500～2,000 萬則進入北屯新光重劃區3 房＋車位的主戰場。同樣預算在北屯與太平能買到的產品差多少，我們做過完整比較：北屯 vs 太平怎麼選。

手上剛好是 100 萬左右的讀者最多，我們把「頭期款 100 萬」這個情境獨立寫了一篇專文——100 萬在台中的真實選項、要不要再等一年、先買小再換大的利弊，全部展開：頭期款100萬可以買多少錢的房子。整體購屋流程還不熟的話，先從首購族買房全攻略建立地圖。

先講結論：非常不建議用信貸湊頭期款。用信用貸款湊頭期款會計入銀行負債比（金管會 DBR 22 倍上限：全體金融機構無擔保債務不得超過月收入 22 倍），房貸送件時聯徵一查就看得到，可能導致房貸成數被降低甚至婉拒，是最常見的自備款地雷。就算僥倖過件，信貸利率通常比房貸高出一大截，雙貸月付會把現金流壓到極限。

另一個常見迷思是「頭期款付越少越好，留現金投資」。要提醒的是：低頭期＝高貸款＝更多利息與更高月付。以 1,000 萬的房子為例，貸 8 成比貸 7 成每月多付約 3,600 元（30 年期、利率 1.775% 試算），30 年下來利息差距數十萬；如果又用滿寬限期，本息開始攤還那年的月付跳升感會更強烈。頭期款的正確思維不是「越低越好」，是「壓在月付負擔率 3 成上下、手上仍留 6 個月生活預備金」的平衡點。

如果父母願意資助頭期款，稅務上其實很友善：每位贈與人每年有 244 萬元贈與稅免稅額（2026 年財政部公告維持），父母兩人合計一年可免稅資助 488 萬，詳細操作見下方 FAQ。新青安與各銀行對「頭期款資金來源」的查核重點，也可以參考貸款資格特殊情況FAQ與財政部網站的最新公告。

頭期款的問題不要從「別人都存多少」開始想，要從「我的自備款＋月收入，撐得起多少總價」開始算。先用上方計算機把可買總價與負擔率算出來，對照台中各區的真實行情，再回頭把稅費雜支加進存錢目標——順序對了，看屋才不會白跑。算完想確認某個社區買不買得起、銀行鑑價大概多少，直接打電話給我們，在地行情一通電話講清楚。