外國人在台灣貸款買房｜富盛地產

在台中市北屯區、太平區的住宅社區接待外派工程師、外籍配偶看房，最後幾乎都會問同一句話：「我這樣的身分，銀行願意貸款給我嗎？」先給結論：只要符合台灣的互惠原則、持有效居留證，多數外國人都有機會申請房屋貸款，但銀行怎麼審、能貸幾成、找哪家銀行問，跟本國籍首購族不完全一樣。誰能不能在台灣買房的互惠原則細節，先看母篇外國人在台灣買房2026完整指南；本篇只講「貸得到貸不到」這一段。

外國人在台灣能不能申請房屋貸款，關鍵不在國籍本身，而在有沒有穩定留在台灣、有沒有在台收入可以還款。銀行審核外籍房貸時，一般會綜合看以下幾項：

• 居留證（ARC／APRC）與效期。居留證剩餘效期太短，銀行對貸款年限的核給會比較保守；持永久居留證（APRC）通常比一般居留證（ARC）更有利。
• 在台收入與薪轉紀錄。有台灣雇主的薪轉存摺、扣繳憑單，是銀行判斷還款能力最直接的依據。
• 聯徵信用紀錄。在台灣有沒有信用卡、貸款等聯徵資料，會影響銀行對還款穩定度的判斷。
• 在台工作年資。工作／居留時間愈長、愈穩定，銀行核貸態度通常愈寬鬆。

沒有台灣收入來源時，貸款會明顯變困難。純粹以海外收入或存款申請，銀行能承作的家數更少、審核也更嚴，實務上建議提前準備資產證明並多問幾家銀行。

外籍配偶、外派人士等特殊貸款身分的其他情況，另見貸款資格特殊情況 FAQ。

外籍房貸成數與年限沒有統一公告的數字，實務上常見約落在總價 5 到 7 成、年限 15 到 20 年，但最終仍依銀行與個案而定。會影響核貸成數與年限的常見因素，整理如下：

本國籍第二戶以上的貸款成數上限另受央行信用管制規範，細節見限貸令 2026 解析；頭期款與自備款怎麼準備，見頭期款要準備多少與買房自備款怎麼準備。

星展、滙豐、富邦等銀行是市場上常見承作外籍房貸、可以先洽詢的對象，但每家銀行的承作意願與條件會依申請人的居留身分、收入結構逐案評估，不代表一定核貸，也不是利率保證。實務上建議同時問兩到三家銀行比較。

有台籍保證人，或有二等親（如配偶、父母、子女）擔任共同借款人，通常比較容易通過核貸審查。保證人或共同借款人等於為銀行多加一層還款保障，銀行在審核收入來源、信用紀錄時彈性通常也會比較大；沒有保證人的申請人，則需要準備更完整的收入與財力證明。

銀行看完資料給的初步估貸，只是預審，不是最終核准；正式核貸要等簽約後正式送件，銀行審完才會確定。這一點外籍買方尤其要注意——因為居留證效期、收入認定等細節，銀行常常要看到正式文件才會做出最終決定。

所以合約裡一定要加「貸款保留條款」，約定如果最終核貸成數不足或不通過，買方可以無條件解約並取回款項，避免簽約後貸款卡關、卻要負違約責任。這牽涉到議價階段的斡旋金、正式簽約的三書一約，以及交易安全的履約保證，制度細節分別見斡旋金是什麼？可以退嗎、買賣三書一約、履約保證是什麼。

從出價到交屋，有貸款的購屋流程一般約需 3 到 5 個月，外籍買方建議預留更多緩衝時間準備文件與跑銀行審核，整體流程可對照買房流程 8 步驟。

外籍買方多數稅費跟本國籍相同，差異最大的一項是賣屋時的房地合一稅：非中華民國境內居住者沒有本國籍的 5 年、10 年遞減級距，只分兩級。

自住 400 萬房地合一稅優惠一般用不到。房屋稅自住優惠稅率須「辦竣戶籍登記」，一般沒有台灣戶籍的外國人不適用；持有期間務必和稅務顧問確認身分認定，避免多繳。其餘買賣過程會產生的費用（仲介費、代書費、契稅等），跟本國籍買方一致，總表見房屋買賣費用總整理，各稅金試算另見稅金計算機總覽。

不管貸款條件多好，先確認自己的國籍符合「平等互惠原則」才有資格買房，這是比貸款更前面一關。互惠國家一覽表、香港與大陸人士的不同規定，完整說明在母篇外國人在台灣買房2026完整指南。建議的順序是：先查互惠原則、再問銀行貸款條件、簽約時加保留條款。

需要英文、日文或粵語資料的朋友，富盛地產多語站也有對應的買房與房貸說明：English buying guide、日本語ガイド、港澳購房指南，另有外語版房貸計算機可先概算月付。

外國人在台灣貸款買房，重點不是能不能貸，而是貸多少、找哪家銀行、合約有沒有保留條款。不確定自己的居留身分適用哪種條件，直接打電話給我們，富盛地產團隊也能協助銜接懂外語的顧問。